Si un crédit engage généralement l’emprunteur à verser une contribution, sachez qu’il existe des solutions pour les personnes qui ne l’ont pas. Mon Allocs explique .
Plan de l'article
Qu’est-ce que la participation personnelle ?
Bien que les conditions d’emprunt sans contribution personnelle se resserrent actuellement (suite aux recommandations du Conseil supérieur), les prêts immobiliers non conférés sont toujours en cours de concession. En fait, en 2019, le pourcentage de crédits accordés sans contribution personnelle était supérieur à 30 %.
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Définition
La contribution personnelle est le montant d’argent disponible pour l’emprunteur pour l’achat de la propriété désirée. C’est un pari initial qui offre une garantie de sécurité et de rentabilité pour votre projet immobilier.
En fait, il suppose la capacité de supporter les coûts futurs du prêt (paiements mensuels) et vos dépenses (loyer).
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En outre, en payant une partie de la somme du logement, vous garantissez une marge de sécurité, en cas de chute des prix de l’immobilier.
Avoir une contribution représente donc un avantage pour les banques dans la demande de crédit. Mais il est également possible de poser une telle question sans contribution (et ce cas ne détermine pas le taux d’intérêt).
C’ est pour quoi ?
En général, la contribution personnelle est utilisée pour couvrir les frais accessoires du crédit immobilier contractuel : honoraires de notaire, frais de demande, frais d’agence, etc. Toutefois, ils peuvent également être couverts par des prêts assistés.
De quoi est-il fait ?
La contribution personnelle peut provenir de la revente d’un bien immobilier, d’un don ou d’un héritage. Le plus souvent, c’est le résultat de plusieurs années d’épargne : un plan d’épargne-logement (PEL), un compte d’épargne-logement (CEL), un livret A classique ou même une assurance-vie.
Le prêt Zero Plus Rate (PTZ ) et le prêt Housing Share (1% Housing) peuvent être considérés comme une contribution personnelle de certaines banques.
Si vous ne vivez pas en France et que votre contribution est sur un compte à l’étranger, il est absolument nécessaire de la transférer sur le territoire national. Notez que cela peut causer des difficultés avec la banque responsable du prêt.L’origine d’une contribution personnelle doit toujours être justifiée.
En outre, si la contribution provient de la vente de biens immobiliers, le prêt relais peut être considéré comme une solution. Lors de la vente decette propriété, le prêt pont vous permet d’en acheter un autre.
De plus, si vous êtes employé et que vous avez des économies de salaire au sein de votre entreprise, vous serez en mesure de compléter la somme initiale. L’acquisition d’une résidence principale permet le déblocage anticipé des montants du Régime d’épargne-retraite collectif (PEE) ou du Régime d’épargne-retraite collectif (PERCO).
Notez que si vous avez un ou plusieurs placements financiers (parmi ceux mentionnés ci-dessus), cela pourrait fonctionner en votre faveur. Si cela est nécessaire pendant votre prêt, vous pouvez payer ces investissements pour payer le prêt. contract.
L’ emprunteur peut demander un prêt sans contribution à un taux de 2,60%, tout en maintenant l’investissement total. En conséquence, les investissements génèrent 3,20% d’intérêt, et l’emprunteur ne peut gagner que.
Quelles sont les conditions pour le prêt sans contribution ?
Tout d’abord, vous devez justifier pourquoi vous n’avez aucune contribution personnelle.
Pour les premiers participants qui sont à peine entrés dans la vie professionnelle, ce ne sera pas difficile. De même, si le manque de contribution peut s’expliquer par une raison personnelle qui a eu un impact sur l’épargne de l’emprunteur (maladie, divorce).
Afin de compenser le manque de garanties et d’avances fournies par des intrants personnels, les prêteurs ont besoin d’un profil solide. Votre situation financière doit être stable et doit faire preuve d’une gestion responsable (constatée à plusieurs reprises constitue un désavantage certain).
En outre, la tenue d’un plan de réorganisation peut convaincre l’établissement de prêt. Ceci est un calcul basé sur les paiements mensuels du prêt proposé et le montant du prêt, en tenant compte de ses ressources financières et du prix de la propriété désirée (dans le cas d’un prêt immobilier).
Il convient de noterque, même si le revenu de l’emprunteur est élevé, les versements mensuels fixes ne peuvent dépasser 35 % de son salaire, que le crédit soit envisagé avec ou sans contribution.
Quels profils sont affectés ?
Les banques acceptent rarement les demandes de prêt sans participation personnelle. Cependant, il n’est pas impossible d’emprunter sans contribution. Dans ce cas, il s’agit de trois profils de candidats :
Accès jeune pour la première fois
Les raccords de première fois entrés dans la vie active sans avoir été en mesure de se désalver auparavant ont la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans contribution. Ainsi, les prêts aidés tels que PTZ ou le prêt au logement peuvent leur permettre de constituer une contribution.
Économiseurs
Si au contraire vous avez des économies considérables et que vous voulez acheter tout en gardant votre argent investi, alors vous pouvez accéder à un prêt. Allode la même façon, si vous bénéficiez de nombreux produits exonérés d’impôt. Le taux d’intérêt offert sera inférieur aux investissements effectués.
Investisseurs
Enfin, si vous choisissez plutôt un investissement locatif, sachez que vous pouvez également obtenir un prêt sans aucune contribution personnelle. Le paiement des intérêts sur un prêt immobilier donne lieu à un allègement fiscal.
Plus le prêt de l’investisseur est important, moins le bénéfice de la terre est important. Par conséquent, si vous êtes un investisseur, il est recommandé de ne pas fournir de commentaires personnels. C’est le cas avec un crédit d’amende.
En outre, des formules spéciales s’adressent aux emprunteurs intéressés : ce sont des prêts dits à 100%, couvrant l’ensemble du projet immobilier. Il y a aussi 110% de crédits, mais ils sont pour les premiers acheteurs, les jeunes, avec une situation professionnelle privilégiée. Selon la Banque de France, ces prêts représentent 1 sur10 prêts immobiliers en 2015.
Quelles sont les pièces à fournir ?
Vous devez fournir les documents suivants :
- Avis de taxation
- Relevés bancaires
- Salaire valide
Si la demande de prêt est faite par un couple, l’un d’eux doit posséder un CSI.
Dans le cas d’un prêt immobilier, l’établissement de prêt accordera plus de temps pour traiter la demande, car les documents requis sont plus nombreux que pour les autres prêts.
Quels types de crédits sont disponibles sans contribution ? Prêts bonifiés
Dans le cas d’un prêt immobilier, vous avez la possibilité de le compléter par des prêts soutenus, limités et accordés à des conditions de ressources :
- PTZ
- Prêt convenu
- Not
- 1 % de crédit au logement
Le prêt à 110%
Vous pouvez obtenir des crédits non conférés pour l’immobilier mais aussi pour le crédit à la consommation.
Il y ales prêts à 110 %, c’est-à-dire les prêts qui financent la valeur totale des biens immobiliers futurs ainsi que les coûts accessoires (la propriété ou le crédit est financé jusqu’à 100 % et les coûts à 10 %). Ils sont particulièrement bien connus des acheteurs pour la première fois.
Encore une fois, il est impératif d’avoir un profil solide, avec une situation professionnelle stable. D’autres critères sont également pris en compte:
- Un saut modéré dans le bureau, c’est-à-dire la différence entre votre loyer et vos futurs remboursements mensuels. Il est nécessaire que ce soit minime.
- Le reste pour vivre, ce qui vous reste quand vous payez vos versements mensuels. Il s’agit de pouvoir maintenir un niveau de vie suffisant.
- Une garantie, qui peut être une obligation ou une hypothèque.
Ce type de prêt peut être accordé pour l’achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif.
Notez que l’excès dele financement est généralement accordé par les banques pour un investissement locatif. En fait, si le crédit doit être renégocié ou si une propriété en est venue en acheter une autre, les investissements locatifs sont plus rassurants pour les prêteurs. Cela signifie que l’emprunteur a un capital de fortune substantiel, dérivé de la revente de ses biens.
Quelle stratégie adopter avec les banques ? Il est important de soutenir la concurrence dans le cas d’une demande de prêt. Et cela, même si votre dossier est convaincant (profil solide, CDI en main, épargne régulière, etc.), ce qui est d’autant plus important si vous n’avez pas de contribution personnelle.
De nombreuses institutions offrent un crédit sans aucune contribution personnelle, il est donc tout à fait possible de trouver les conditions qui vous conviennent. Il y a aussi des simulations pour cela.
En outre, les prêts immobiliers doivent être soumis à une assurance. Toutefois, cela peut avoir une incidence sur les délais. Dans ce cas, il est conseillé de faire appel à un courtier d’assurance pour trouver les meilleurs contrats de couverture, à la fois en service et en coût.
Sachez également que vous n’avez pas besoin d’aller aux banques pour prendre un crédit. Un courtier ou un agent vous aidera à faciliter votre demande de prêt. Les procédures, par exemple, seront traitées par ces professionnels.
Ces derniers ont un réseau de relations avec les institutions bancaires, ce qui favorise la négociation de prêts et des conditions moins strictes pour l’emprunteur.